8月16日，中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇“養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備系列公開(kāi)講座”保險(xiǎn)業(yè)專場(chǎng)在京召開(kāi)。與會(huì)專家們表示，隨著老齡化程度不斷加深，保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障第三支柱日益受到重視。長(zhǎng)期利率中樞下行，凸顯保險(xiǎn)的財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)。疫情沖擊下，保險(xiǎn)觀念轉(zhuǎn)變，更多潛在需求被激發(fā)。

隨著長(zhǎng)壽時(shí)代的到來(lái)，人們對(duì)健康養(yǎng)老、活力養(yǎng)老的需求升級(jí)，多層次、多樣化、品質(zhì)化的保險(xiǎn)需求尤為突出。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，那么到底該如何配置才更合理呢？多位業(yè)內(nèi)人士表示：并非一張保單走天下，保險(xiǎn)配置策略的核心在于組合配置——重疾險(xiǎn)抵御健康風(fēng)險(xiǎn)，年金險(xiǎn)保障與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，終身壽險(xiǎn)養(yǎng)老傳承兩相宜。

健康風(fēng)險(xiǎn)要轉(zhuǎn)移，重疾險(xiǎn)是保障根基

2020年上半年各家保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告綜合分析來(lái)看，癌癥和心腦血管疾病依然是高發(fā)病種。趁身體還沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，為自己配置高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)等基礎(chǔ)型健康風(fēng)險(xiǎn)保障，才能彌補(bǔ)因重疾治療造成的工作中斷所帶來(lái)的收入損失，保障長(zhǎng)壽預(yù)期不“被中斷”或者健康風(fēng)險(xiǎn)“自掏腰包”。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上最受歡迎產(chǎn)品無(wú)疑是重疾險(xiǎn)，其產(chǎn)品可謂琳瑯滿目。以大家人壽的“超惠保”重疾產(chǎn)品為例，重點(diǎn)聚焦需求比較強(qiáng)烈的急性心肌梗塞、惡性腫瘤等特定、高發(fā)病種，進(jìn)一步細(xì)化、精選保險(xiǎn)責(zé)任，去除多余的附屬責(zé)任，專注特定重疾保障至終身。同時(shí)，繳費(fèi)周期最長(zhǎng)可達(dá)30年，極大地降低了客戶的繳費(fèi)壓力，針對(duì)高發(fā)重疾風(fēng)險(xiǎn)需求具有較強(qiáng)的性價(jià)比優(yōu)勢(shì)。

財(cái)富積累不嫌少，年金險(xiǎn)配置要提早

對(duì)于財(cái)富積累，有年輕人說(shuō)，理財(cái)、買(mǎi)房、股票都是一種不錯(cuò)的選擇啊，干嘛一定要買(mǎi)保險(xiǎn)？殊不知從理財(cái)三要素要看，收益性、安全性和流動(dòng)性，三者不可兼得。

而年金險(xiǎn)的安全性，是其他金融資產(chǎn)難以比擬的。在全球負(fù)利率環(huán)境下，年金險(xiǎn)通過(guò)鎖定長(zhǎng)期利率，是利率下行期比較有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。當(dāng)然，年金險(xiǎn)的流動(dòng)性會(huì)差一些。但是，養(yǎng)老首要的不就是要有一筆穩(wěn)定、安全，與生命等長(zhǎng)的的現(xiàn)金流嗎？

也有年輕人說(shuō)，開(kāi)銷太多，存不下錢(qián)買(mǎi)年金險(xiǎn)。在應(yīng)對(duì)養(yǎng)老、孩子教育這類問(wèn)題，錢(qián)到用時(shí)方恨少，遭遇拮據(jù)的尷尬境地怎么辦？

對(duì)于很多具有養(yǎng)老憂患意識(shí)、但苦于手里不夠?qū)捲５哪贻p人來(lái)說(shuō)，合理分配好收入，從“少”到“多”，隨著收入提升，多次、分批配置年金險(xiǎn)，積少成多，提前為自己存一筆養(yǎng)老金。年金險(xiǎn)最大的特色，在于能夠定時(shí)、定量、穩(wěn)定地拿一筆錢(qián)。年輕人，可以一步一步準(zhǔn)備。

近年來(lái)，隨著“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式的興起，簡(jiǎn)單的“現(xiàn)金給付”已經(jīng)不能滿足追求養(yǎng)老品質(zhì)的新中產(chǎn)需求。以大家人壽安享好家年金保險(xiǎn)（分紅型）為例，其年金給付時(shí)間久，可終身領(lǐng)取，達(dá)到一定金額，還可以提前鎖定大家保險(xiǎn)高端養(yǎng)老社區(qū)的入住席位，甚至可以先安排父母入住，真正做到了“現(xiàn)金+服務(wù)”給付，讓客戶后顧無(wú)憂。

終身壽，養(yǎng)老傳承兩相宜

壽險(xiǎn)的核心價(jià)值在于，如果家庭支柱不幸身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償一筆錢(qián)，這筆錢(qián)就是壽險(xiǎn)身故金，它可以確保被保險(xiǎn)人的家人能正常的生活下去。所以，壽險(xiǎn)其實(shí)解決的是家庭支柱的“愛(ài)與責(zé)任”。有句通俗的說(shuō)法，壽險(xiǎn)能做到“活著是印鈔機(jī)、倒下是人民幣”。因此，那些正在“挑全家經(jīng)濟(jì)大梁”的上有老、下有小，中間有房貸、車貸的人，最需要這種保險(xiǎn)。而終身壽險(xiǎn)隨著被保險(xiǎn)人年齡增長(zhǎng)，保額會(huì)水漲船高，可以有效抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國(guó)人均壽命的不斷抬高，此類終身壽的價(jià)值正在被更多的人所接受。

終身壽產(chǎn)品雖然相對(duì)定期壽產(chǎn)品價(jià)格費(fèi)用高一些，但對(duì)于焦慮感與收入提升中的新中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一種化解最重大家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的有效選擇。以大家人壽久安19終身壽險(xiǎn)為例，其責(zé)任設(shè)計(jì)更加靈活、保額逐年穩(wěn)步遞增，寫(xiě)入合同，安全穩(wěn)健；年齡越大，保單越值錢(qián)，匹配養(yǎng)老期限，可以助力個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

長(zhǎng)壽時(shí)代，財(cái)富儲(chǔ)備與健康保障缺一不可，高品質(zhì)的長(zhǎng)壽人生離不開(kāi)健康和充足財(cái)務(wù)的支持。當(dāng)然，適合自己的保險(xiǎn)，要根據(jù)自身實(shí)際情況綜合分析：查找風(fēng)險(xiǎn)缺口、確定需要購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種、確定要買(mǎi)多少保額、規(guī)劃好保費(fèi)支出、根據(jù)自身身體和財(cái)務(wù)狀況有針對(duì)性的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品及組合，并在不同人生階段不斷審視和評(píng)估，做出階段性的調(diào)整和完善也是科學(xué)合理的配置理念。