隨著市場(chǎng)資金的進(jìn)一步趨緊，“現(xiàn)金為王”的時(shí)代恐已經(jīng)來(lái)臨。有消息指出銀行大額存單利率也已較基準(zhǔn)上浮40%，按此計(jì)算20萬(wàn)存款一年可多得2400元。

    普遍高于基準(zhǔn)40%

    一周前1年期Shibor利率報(bào)價(jià)4.3024%，首次超過(guò)LPR利率4.30%。到30日1年期Shibor利率已經(jīng)一路上漲達(dá)到4.3342%，逐步逼近央行的1年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%。

    shibor利率的提升背后是市場(chǎng)資金面的緊張，因而也帶動(dòng)了不少理財(cái)產(chǎn)品收益率的上揚(yáng)。近日有消息稱，五大行的存款年利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮7%到30%不等，上市城商行相對(duì)基準(zhǔn)利率上浮幅度多的可達(dá)約40%。

    對(duì)此，筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前大額存單利率較基準(zhǔn)確有上浮。以四大行為例，中行20萬(wàn)起存，1個(gè)月期年化利率為1.53%，3個(gè)月期年化利率為1.54%、6個(gè)月期年化利率為1.82%、9個(gè)月期為2.09%、1年期為2.1%，2年期為2.83%，3年期為3.71%，30萬(wàn)起存的2年期和3年期則還要更高一點(diǎn)，分別為2.94%和3.85%。農(nóng)行官網(wǎng)顯示，該行最新大額存單利率與中行相仿，不同的是2年期及3年期品種門檻為30萬(wàn)元。較目前執(zhí)行的基準(zhǔn)利率整存整取三個(gè)月、半年、一年、兩年分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%，三年2.75%均上浮40%左右。而另外兩家雖未回復(fù)具體利率為多少但指出該行利率為基準(zhǔn)上浮30%-40%。

    中小銀行利率更高

    除了國(guó)有大行，其他股份制銀行大額存單較基準(zhǔn)利率同樣出現(xiàn)上浮，甚至更“實(shí)惠”，如招商銀行不分期限限制，均為20萬(wàn)起售，1個(gè)月期、3個(gè)月期利率為1.55%，6個(gè)月期為1.82%，1年期為2.1%，但2年期利率高于國(guó)有大行為2.95%，3年期利率則為3.4%。而民生銀行利率更高，同為20萬(wàn)起存，3個(gè)月期年化利率為1.562%、6個(gè)月期年化利率為1.846%、1年期為2.13%、2年期為2.982%、3年期為3.85%。錦州銀行更是達(dá)到了3年期利率4.125%，5年期利率4.8%，其10萬(wàn)以上存本取息利率3個(gè)月、半年、一年、二年期利率分別達(dá)到了1.65%、1.95%、2.25%和3.15%。中信銀行、華夏銀行等也已經(jīng)按照較基準(zhǔn)提升40%左右的利率定價(jià)大額存單，其中華夏銀行，3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年期較央行同期基準(zhǔn)利率更是上浮42%。

    據(jù)悉，大額存單是銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，屬一般性存款，納入存款保險(xiǎn)范圍。2015年6月2日人民銀行發(fā)布公告，在國(guó)內(nèi)正式推出大額存單產(chǎn)品。

    大額存單利率提升給市民理財(cái)帶來(lái)更多收益。專業(yè)理財(cái)分析師表示，若手頭錢多，存在大額存單的話，利率能高不少。定期存款的上浮幅度大多不超過(guò)30%，但是大額存單的上浮幅度大多為40%，提前支取大部分銀行都可以靠檔計(jì)息。以招商銀行一年期大額存單為例，該行的存款利率為2.1%，在央行的基準(zhǔn)利率上上浮了40%。如果存20萬(wàn)元的話，相比央行基準(zhǔn)利率，一年可多得2400元。

    四類人群更適合大額存單

    從利率上來(lái)看，與大多數(shù)其它理財(cái)產(chǎn)品相比，大額存單并無(wú)優(yōu)勢(shì)，但是大額存單的本質(zhì)是銀行存款，安全級(jí)別非常高，在國(guó)內(nèi)除了國(guó)債就沒(méi)有其它產(chǎn)品可與其相比。此外，大額存單的流動(dòng)性較高，可以提前支取并且靠檔計(jì)息。

    因此融360建議，從大額存單的特點(diǎn)來(lái)看，主要適合以下四類人群：

    一是高收入高凈值人群，大額存單的門檻是20萬(wàn)元起，剛?cè)肼殘?chǎng)的工薪族短期內(nèi)很難積攢到這筆財(cái)富；

    二是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)一直都存在，而且近年來(lái)爆發(fā)的理財(cái)詐騙案例越來(lái)越多，一些風(fēng)險(xiǎn)厭惡者只愿把錢放在銀行，圖的就是資金的安全；

    三是中老年人，對(duì)于很多中老年人來(lái)說(shuō)，思想較為保守，很難接受新鮮事物，因此對(duì)于時(shí)下流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是望洋興嘆，于是只能把錢繼續(xù)放在傳統(tǒng)的理財(cái)渠道；

    四是資產(chǎn)配置者，擅于理財(cái)?shù)娜硕贾蕾Y產(chǎn)配置，如果有100萬(wàn)的資產(chǎn)，要分散在不同風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，其中有一部分要投向穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。 （甘沺）