甘孜日?qǐng)?bào) 2017年07月18日
國(guó)務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪接受采訪時(shí)表示，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)展安全性高、保障性強(qiáng)、滿足長(zhǎng)期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，在健全多層次養(yǎng)老保障體系方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要發(fā)揮生力軍作用。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的現(xiàn)狀可謂是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)縮影。首先，國(guó)人的保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，一方面不愿考慮未來(lái)那些“不吉利”的意外情況，另一方面又過(guò)于看重短期收益，所以萬(wàn)能險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)順利，健康險(xiǎn)的普及程度并不算高，以至于人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)國(guó)家的十分之一。其次，夸大保險(xiǎn)責(zé)任及收益、理賠難、陷阱多等現(xiàn)象確實(shí)存在，加之從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，使得保險(xiǎn)二字在很多人心中已經(jīng)嚴(yán)重妖魔化。
更為重要的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與一般保險(xiǎn)還有著明顯的差異。譬如，多數(shù)健康險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保的是意外，因此保費(fèi)較低，獲賠數(shù)額卻很高。然而，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)卻連這些優(yōu)勢(shì)都不具備：時(shí)間長(zhǎng)——多數(shù)須每年、每月定投一定數(shù)額，持續(xù)多年不得中斷；收益低——預(yù)定利率較低，如果通脹率比較高，還存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。因此，雖然具有回報(bào)固定、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，但吸引力明顯不足，尤其是對(duì)收入不高、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的人而言，幾乎不會(huì)考慮。
社保具有一定的國(guó)家福利屬性，商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)卻需要保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧，因此片面指責(zé)其唯利是圖也是不公平的。作為一項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，必然是穩(wěn)字當(dāng)頭，“不宜進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)”的要求也是由此出發(fā)，以確保數(shù)十年后的兌付不會(huì)出現(xiàn)意外。因此，為了提高商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品吸引力，僅靠企業(yè)的自主發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
既要穩(wěn)健，又要盡可能跑贏通脹和儲(chǔ)蓄利率，這樣的高要求勢(shì)必需要一定的政策扶持和引導(dǎo)。在國(guó)務(wù)院近日引發(fā)的《意見》中，類似的內(nèi)容已經(jīng)有所顯現(xiàn)：為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、投資重大項(xiàng)目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持，開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)……一方面，將保險(xiǎn)資金引入更多收益穩(wěn)定且回報(bào)率較高的“好項(xiàng)目”，另一方面，通過(guò)稅收等手段減輕參保人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的資金壓力?？梢韵胍姷氖?，隨著更多個(gè)性化、差異化產(chǎn)品的推出，輔之以嚴(yán)格的監(jiān)督管理，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)自然會(huì)讓參保人員更有“獲得感”，從而真正擔(dān)負(fù)起養(yǎng)老保障第三支柱的使命。 （據(jù)搜狐財(cái)經(jīng)評(píng)論）
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