吳 雨  劉 慧  李延霞

  “借貸消費(fèi)”“只賺快錢”“一夜暴富”……近期一些年輕人因?yàn)檫@些消費(fèi)和理財(cái)觀念，落入了“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時(shí)，專家建議年輕人樹立理性的借貸意識(shí)和理財(cái)觀念，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這里有一份“避坑”指南，希望能幫助年輕人提升“財(cái)商”，保持理性。

　　部分年輕人易落入金融陷阱

　　“專業(yè)辦理大學(xué)生貸款，只需提供身份證信息，無利息、零擔(dān)保……”這則廣告信息打動(dòng)了看中一款游戲機(jī)的大學(xué)生小王。他按照廣告上的聯(lián)系方式加上了對(duì)方微信，并在其指導(dǎo)下在某貸款平臺(tái)貸了4000元。但沒有經(jīng)濟(jì)來源的小王，無法按期還款，只能通過多家平臺(tái)“借新還舊”。欠款像滾雪球一樣越滾越大，短短6個(gè)月小王的債務(wù)已增長到10余萬元。

　　近年來，借款人出現(xiàn)了“年輕化”特征，尤其是隨著各種消費(fèi)場景產(chǎn)生的小額貸款日漸增多，游戲貸、醫(yī)美貸、租金貸等在年輕人中比較流行。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，少數(shù)大學(xué)生深陷高額債務(wù)，離不開不良貸款平臺(tái)的推波助瀾。一些非正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)打著“小額低息”“無需信用記錄”等旗號(hào)誘騙消費(fèi)者借款，貸款利率實(shí)際上遠(yuǎn)超市場水平，甚至誘導(dǎo)“以貸養(yǎng)貸”。另外，一些青年群體愿意嘗試新奇事物，卻缺乏足夠辨識(shí)能力，容易落入宣傳誘導(dǎo)的陷阱。

　　河南信陽的張女士接觸到一款名叫“喵喵”的手機(jī)應(yīng)用軟件，用戶通過軟件認(rèn)購和“飼養(yǎng)”虛擬貓咪，虛擬貓咪很快便可養(yǎng)成、出售，號(hào)稱能在短時(shí)間內(nèi)為投資人賺得10%左右的收益。張女士前前后后投入了15萬元，然而“喵喵”App突然無法登錄，她不僅沒有得到高額回報(bào)，本金也被一卷而空。

　　中國人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，對(duì)全國約14萬份成年受訪者樣本數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在有金融投資行為的群體中，中青年群體對(duì)金融投資收益預(yù)期的非理性程度更大。

　　專家指出，部分年輕人由于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較高、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足，可能會(huì)追求賺“快錢”，盲目購買“保本高收益”產(chǎn)品，容易落入金融詐騙陷阱。

　　提升“財(cái)商”加強(qiáng)自我保護(hù)

　　提升公眾的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，是強(qiáng)化金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的預(yù)防性措施。作為初入社會(huì)的年輕人，如何才能管理好來之不易的收入？可參考這幾點(diǎn)：

　　——量入為出，理性消費(fèi)。要樹立理性的消費(fèi)觀，合理安排生活支出，不要盲目攀比。如果確實(shí)需要借貸，要為自己的負(fù)債規(guī)劃定一個(gè)安全警戒線，可參考28/36經(jīng)驗(yàn)法則，即個(gè)人或家庭的房產(chǎn)類相關(guān)支出不超過同期收入的28%，總的負(fù)債不超過同期收入的36%。控制負(fù)債水平在此范圍內(nèi)，個(gè)人或家庭在日常生活中一般不會(huì)有明顯壓力。

　　——火眼金睛，去偽存真。對(duì)廣告中的“免費(fèi)”“優(yōu)惠”“穩(wěn)賺不賠”“低成本、高回報(bào)”等字眼要高度警惕，自覺抵制誘惑，堅(jiān)信天上不會(huì)掉餡餅。切勿輕信各種QQ群、微信群所謂“高手”“導(dǎo)師”，防止被騙。

　　銀保監(jiān)會(huì)曾多次提示：在實(shí)踐中，承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號(hào)，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

　　——自我保護(hù)，善于求助。如果不小心陷入不良“校園貸”或遭遇金融詐騙，應(yīng)及時(shí)與家人、老師溝通，并保存相關(guān)證據(jù)，第一時(shí)間尋求監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)幫助，拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。