我國新能源汽車產(chǎn)銷量正在快速增長，而專為新能源汽車設計的保險條款也指日可待。記者了解到，目前新能源汽車專屬保險條款正在擬定中，即將公開征求意見。其中，一個很重要的內(nèi)容是對新能源汽車電池面臨的風險及其賠償標準進行約定。

　　中國保險信息技術有限公司（簡稱“中國保信”）日前發(fā)布報告稱，新能源車即將成為車險市場的“新藍海”。預計到2030年，新能源汽車保費規(guī)模將達4700億元。

　　新能源汽車銷量

　　上半年大增111.5%

　　中國汽車工業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成41.3萬輛和41.2萬輛，同比分別增長94.9%和111.5%，遠高于行業(yè)平均增長速度。其中，純電動汽車產(chǎn)銷分別完成31.4萬輛和31.3萬輛，比上年同期分別增長79.0%和96.0%；插電式混合動力汽車產(chǎn)銷分別完成10萬輛和9.9萬輛，同比分別增長170.2%和181.6%。

　　與新能源汽車產(chǎn)銷持續(xù)增長相伴的，是新能源汽車保險市場的增長。中國保信近日發(fā)布的報告提及，2013年到2017年年均承保新能源汽車增速達78.6%，年均保費增速為72.0%。2017年新能源汽車承保達171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

　　未來的發(fā)展仍然具有很大的潛力，市場發(fā)展可期。中國保信預計，到2030年，新能源汽車保費規(guī)模將達4700億元。

　　對于未來新能源汽車的發(fā)展方向，中國保信認為，純電動汽車是新能源汽車的發(fā)展方向。隨著電池技術的發(fā)展和純電動汽車補貼政策的持續(xù)，純電動汽車可能成為未來新能源汽車最重要的發(fā)展方向。

　　電池風險最受關注

　　專屬保險產(chǎn)品即將面世

　　盡管新能源車產(chǎn)銷量及相關保險市場快速增長，但遺憾的是，目前我國并沒有新能源汽車專屬保險產(chǎn)品，而是套用傳統(tǒng)汽車保險產(chǎn)品。同時，各險企在承保端和理賠端的做法也不一致，容易產(chǎn)生一些問題。

　　長安責任保險公司車險承保部總經(jīng)理助理賈振雷表示，新能源車和非新能源車在構造、性能等方面都有很大差異，如果新能源汽車保險直接套用傳統(tǒng)車險，既難以準確覆蓋真實風險，也容易造成發(fā)生事故時責任不清，理賠困難。因此，很有必要設計新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。例如，傳統(tǒng)汽車的損失一般與事故大小成正比，但新能源車可能出現(xiàn)“小事故大賠付”的情況；同時，在核心配件市場方面，新能源車的透明度不如傳統(tǒng)汽車，配件的可替代性也較弱，這些因素都是險企面臨的風險，也期待新能源汽車專屬保險能解決這些問題。

　　賈振雷表示，新能源車市場增速較快，但目前基數(shù)尚小，很多公司都十分重視該市場，目前的普遍做法是采用傳統(tǒng)汽車保險產(chǎn)品進行承保，一邊開展業(yè)務一邊積累相關數(shù)據(jù)，在具體的實操案例中，各保險公司在承保端和理賠端的做法不盡一致。例如，在承保端，有的險企與消費者約定只承保電池風險之外的其他風險，有的險企則約定與消費者共同承擔損失，還有的險企與電池供應商達成合作，將受損電池回收并為消費者換新。在理賠端車險損失是按照補貼之前還是補貼之后的價格進行理賠，各公司的做法也有區(qū)別。

　　記者在采訪中了解到，業(yè)界期盼已久的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品估計很快即將面世。中保協(xié)《商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀要》顯示，其將在2018年8月底前完成新能源汽車保險專屬條款的研究制定工作。“示范條款已經(jīng)在做，下一步將公開征求意見，距離正式發(fā)布又近了一些。”一家財險公司知情人士稱。

　　據(jù)他介紹，示范條款將在車損險保險責任中，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定；在第三者責任險及車上人員責任險等險種中，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責任進行約定；同時，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。

　　此外，新能源汽車專屬保險條款將對電池風險設計專門的條款，同時，新能源車的電池老化問題也是風險之一，這部分風險如何進行承保，也是頗受市場關注的焦點之一。

　　“車便宜但保費貴”

　　這個問題有答案嗎？

　　對于新能源汽車專屬保險，消費者普遍關注的兩個焦點是，能否解決“車便宜但保費貴”的問題以及新能源汽車保險能否享受補貼。

　　2017年剛購入新能源汽車的呂先生對記者表示，享受補貼后的購車價大約為13萬元，而其首年保費達七千多元，遠比售價13萬元的傳統(tǒng)汽車保險要貴。“一方面，我感覺新能源車的保費和車價并不匹配；另一方面，我很擔心，萬一出險，保險公司理賠是按補貼前還是補貼后的車價理賠。”呂先生表示。

　　對此，對中國保信“將新能源汽車補貼延伸至新能源汽車保險”的建議，呂先生也表示，期盼已久。不過，業(yè)界人士認為，要實現(xiàn)新能源汽車保險補貼并不容易，尤其是在商業(yè)車險領域。

　　從以往的賠付案例來看，新能源汽車和非新能源汽車在出險率、賠付金額等方面有何異同？中國保信的報告指出，整體來看，新能源汽車的出險頻率比非新能源汽車高，且不同的車輛種類差異很大，案均賠款略高于非新能源車，但二者的單均保費差距超過了20%。

　　具體來看，家用汽車中新能源汽車出險率比非新能源汽車高出11.7個百分點，而機關車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0個百分點和7.1個百分點。究其原因，中國保信認為，前一種現(xiàn)象可能與開展網(wǎng)約車業(yè)務的新能源汽車多以家用車的性質(zhì)投保，行駛時長的大幅增長會直接拉高出險頻率。

　　從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點，整體而言相差不大。從車均保費來看，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%，不同使用性質(zhì)的新能源車保費也有明顯的差異。這些問題會不會隨著新能源汽車專屬保險的出險而得以解決？業(yè)界人士表示，拭目以待。