為小刮擦出險可能影響次年保費上浮

   開車時不慎發(fā)生一些小刮擦，這是不少車主都經(jīng)歷過的事。面對數(shù)百元的維修費，有的車主選擇直接報案出險，有的則寧愿自己掏腰包修車，還有一些卻為了該不該報案而糾結。眾所周知，今年的理賠情況會影響來年保費的調整幅度，那么如何才能既合理利用車險保障，又不因來年保費上浮而吃虧——理賠金額在多少才值得去保險公司理賠呢？

   精打細算

   出險第3次和保費的10%

   從2009年起，汽車商業(yè)險、交強險的保費金額逐漸與上一年的出險理賠次數(shù)掛鉤。事故出得多了，下一年車險保費自然就會上漲。事故多保費高，反之亦然。富邦財險車險商品部總經(jīng)理連靜姬介紹，一般情況下，出險在2次以內(nèi)（包括2次），車主第二年買保險的時候依然能夠享受一定折扣。

   據(jù)了解，目前大多數(shù)車輛商業(yè)保險公司公布的規(guī)定大致為：上年度車輛理賠3次，保費浮動系數(shù)為1.1，4次為1.2，達到5次及以上的為1.3，超過6次的一些保險公司會拒保。

   那么在來年保費不上浮的前提下，即第三次出險時，究竟多少金額的事故才值得一賠？

   保險專家表示，車輛出現(xiàn)事故后，是否報險最簡單、直觀的判斷辦法，就是看車輛維修費用是否超過保費總額的10%。以一輛20萬元的車，保四項基本商業(yè)險（車損險、三者險20萬、不計免賠、人員險每座1萬元），保費在4500元左右計算，如果上一年理賠次數(shù)超過三次，下一年保費會上浮4500×10%=450元左右，如果理賠四次，上浮的金額會達到900元。假如維修金額不到450元，那么叫保險理賠肯定是不劃算的。

   合理配置

   選險種也分輕重緩急

   在我國，車險通常包括交強險和四大商業(yè)主險，即三者險、車損險、全車盜搶險、車上人員險。保險公司為使車險費率相對公平、低廉，又在四大主險之下設立了諸多附加險供消費者自由選購，如玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、涉水險、自燃險等。

   富邦財險車險商品部總經(jīng)理連靜姬認為，盡管目前各主險和附加險仍然是相對制式的格局，但車主在選擇這些險種時找準重點，也有利于一方面最大限度地發(fā)揮保險效用，另一方面盡可能節(jié)省保費。

   從“財產(chǎn)有形，責任無形”的角度看，第三者責任險應被視為防范風險的重點，尤其對于大多數(shù)剛拿到駕照的車友，建議購買50萬元以上較高額度的第三者責任險。

   車輛損失險負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身損失。買這個險要看車況，如快報廢的舊車，修理費很便宜，撞壞后自己修也花不了多少錢，可不買此險。

   全車盜搶險只有全車丟失才會賠付，如果車輛裝有GPS定位系統(tǒng)或者停車的位置比較可靠，可酌情考慮不購買盜搶險。

   其他附加險種諸如自燃損失險、不計免賠特約險、玻璃單獨破碎險、涉水行駛險等，則可由車主根據(jù)車輛用途、車況、交通環(huán)境、駕駛技術等自行決定是否購買。（杜宇飛）