■新華社記者 何雨欣 申鋮
　　　老人將自己的房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)房產(chǎn)情況支付每月養(yǎng)老保險(xiǎn)。等到身故，保險(xiǎn)公司優(yōu)先獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)。
　　這種養(yǎng)老方式新鮮嗎？?jī)赡昵埃本⑸虾！V州、武漢已經(jīng)正式開展這項(xiàng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
　　１５日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布消息，將這項(xiàng)試點(diǎn)擴(kuò)大至直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級(jí)市。
　　保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”還在探索，這種形式如何操作？
　　作為一個(gè)新興事物，政府、銀行曾從不同層面開展過(guò)“以房養(yǎng)老”的探索。但保險(xiǎn)的探索還是起步階段，保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)吸引的老年人并不多。
　　試點(diǎn)兩年，共有４２戶家庭５７位老人參與試點(diǎn)并完成了承保手續(xù)；四個(gè)試點(diǎn)城市中，北京１６戶、上海１２戶、廣州１２戶、武漢２戶；參保老人平均年齡為７１．６歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約９０７１元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金２萬(wàn)余元。
　　那么，這一保險(xiǎn)形式究竟怎么操作？
　　首先，應(yīng)為６０周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。其次，將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。第三，有兩種類型可以選擇，參與型和非參與型兩類產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益；非參與型產(chǎn)品，指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。
　適合中低收入家庭，可滿足“居家養(yǎng)老”需求
　　從這種養(yǎng)老方式看，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。
　　同時(shí)，承保的老年人可以滿足“居家養(yǎng)老”需求，不需要搬離，可以繼續(xù)居住在自己的房子里直至身故。與出售房屋獲取養(yǎng)老金等“以房養(yǎng)老”方式相比，這種方式對(duì)老年人的生活環(huán)境、生活方式影響最小。
　　老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。
　　北京的一對(duì)夫婦（男７１歲，女６９歲，失獨(dú)家庭），參保前二人每月只有７０００元的退休金收入，參保后每月可領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金９０００多元，夫婦二人每月養(yǎng)老收入增加到了１６０００多元。這兩位老人表示，參保后退休收入大幅增加，平日人情往來(lái)、添置家電、出國(guó)旅游等都更加寬裕，生活水平得到了極大改善。
　　可以說(shuō)，這一方式尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人，特別是無(wú)子女老人，由于不存在將房產(chǎn)留給子女的問(wèn)題，對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)很感興趣。參保老人中，有四成為無(wú)子女老人。
　　新興養(yǎng)老方式遭遇瓶頸，隨試點(diǎn)擴(kuò)大將豐富產(chǎn)品
　　如今，這一新興養(yǎng)老方式遇到一些瓶頸。據(jù)保監(jiān)會(huì)介紹：
　　——傳統(tǒng)社會(huì)的養(yǎng)老方式是養(yǎng)兒防老，老年人住房等財(cái)產(chǎn)實(shí)際上是通過(guò)子女贍養(yǎng)承諾轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老保障的。這種傳統(tǒng)觀念決定了由保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)提供的住房反向抵押養(yǎng)老不可能成為大眾養(yǎng)老方式，更多體現(xiàn)為一種養(yǎng)老選擇。
　　——相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定。這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，存續(xù)期長(zhǎng)，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。
　　——由于保險(xiǎn)存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，受房?jī)r(jià)和利率波動(dòng)的影響較大。除傳統(tǒng)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)因素更為復(fù)雜。
　　從國(guó)際上來(lái)看，“以房養(yǎng)老”也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，有條件有需求并且有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國(guó)，在有條件參與的老年家庭中，也只有約３％的參與比例。
　　保監(jiān)會(huì)也表示，這是一個(gè)創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，主要針對(duì)特定老年群體，不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)單地以數(shù)量論成敗，只要它滿足了一部分老人的需求，為老年人增加了養(yǎng)老選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功。
　　隨著試點(diǎn)的擴(kuò)大，今后這一養(yǎng)老形式也將有望針對(duì)老人需求，特別是高齡老人生活自理能力下降的特點(diǎn)，創(chuàng)新和豐富產(chǎn)品供給，探索保險(xiǎn)金＋服務(wù)的產(chǎn)品給付形式，為參保老人提供護(hù)理、清潔、送餐等服務(wù)。