“地震保險(xiǎn)”為何率先落地？
■新華社記者 何雨欣
中國保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部近日聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，標(biāo)志著我國醞釀１０年之久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將以地震保險(xiǎn)為突破口落地。
建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)世界級(jí)難題，巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式、資金籌集等都需要嚴(yán)密的頂層設(shè)計(jì)。業(yè)內(nèi)人士指出，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立與完善，需要立法先行作為強(qiáng)有力的保障。
保險(xiǎn)為何在巨災(zāi)面前“很無力”
我國是自然災(zāi)害多發(fā)之國，尤其地震、洪澇、臺(tái)風(fēng)等頻發(fā)。近些年，因?yàn)?zāi)損失呈明顯上升趨勢(shì)，保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平不足問題不斷凸顯。巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任主要由政府負(fù)擔(dān)。
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，自然災(zāi)害的商業(yè)保險(xiǎn)賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的３０％至４０％，而中國這一比例尚不到１％。美國“９．１１”事件中的受害者獲賠資金中，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)５１％，政府承擔(dān)４２％，其余７％由慈善集團(tuán)募集。
在我國，２００６年業(yè)內(nèi)已經(jīng)開始呼吁加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，政府部門也開始組織相關(guān)研討，醞釀建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但一直未取得實(shí)質(zhì)性突破。目前，中國已是世界第三大商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但在巨災(zāi)面前仍“很無力”。
“巨災(zāi)保險(xiǎn)是個(gè)世界級(jí)的難題。”中國保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾說，跟一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，如果按照商業(yè)化運(yùn)作，保險(xiǎn)價(jià)格往往很高，群眾買不起；但是如果價(jià)格過低，災(zāi)難發(fā)生以后，保險(xiǎn)公司又賠不起。
為加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度盡快落地，國家層面也加快了統(tǒng)一部署，明確２０１７年年底前，完成相關(guān)部署，推動(dòng)出臺(tái)地震、巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；在２０１７至２０２０年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。
巨災(zāi)保險(xiǎn)為何首落“地震保險(xiǎn)”？
在發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故上，我國近些年一直在探索實(shí)踐，例如云南、四川地方巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)相繼啟動(dòng)；寧波“燦鴻”“杜鵑”臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)賠付８０００萬元，廣東“彩虹”臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)賠付７．５億元；“東方之星”號(hào)客輪翻沉事件保險(xiǎn)賠付７３８０．６萬元。
?。玻埃保的辏冈拢玻叭?，我國啟動(dòng)了首個(gè)地震保險(xiǎn)專項(xiàng)試點(diǎn)——云南大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)，在２０１５年１０月３０日云南省保山市昌寧縣發(fā)生５．１級(jí)地震后，完成“首單”賠付，共計(jì)７５３．７６萬元，有了一定的經(jīng)驗(yàn)。
我國災(zāi)害種類繁多，地區(qū)差異顯著，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度較大。“地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是國際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一，巨災(zāi)保險(xiǎn)首次落地選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，城鄉(xiāng)居民住宅為最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，符合我國的實(shí)際。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示。
最新發(fā)布的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》對(duì)保障對(duì)象、保險(xiǎn)金額、條款費(fèi)率、賠償處理等方面都做了十分詳細(xì)的制度安排，并明確在“運(yùn)行初期”實(shí)行，今后還會(huì)進(jìn)一步完善。
值得注意的是，在這一方案公布之前，４５家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，共同應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害，進(jìn)一步提高了保障水平。
加快推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立亟須做什么？
談到２０１６年推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立，項(xiàng)俊波除了提出盡快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)在全國落地，還明確將積極推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，將地震巨災(zāi)保險(xiǎn)納入法制化框架；繼續(xù)推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)地方試點(diǎn)，探索研究覆蓋洪水、臺(tái)風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
立法先行是世界上許多國家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的普遍做法。美國、日本等國家都對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了立法，作為地震多發(fā)國之一，日本從上個(gè)世紀(jì)２０年代關(guān)東大地震之后，已經(jīng)開始著手地震保險(xiǎn)的立法，如今已形成了一整套的防震減災(zāi)立法體系。
“當(dāng)前最重要的是立法。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱提出，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度非常緊迫，立法之后，參保對(duì)象、承保范圍、保費(fèi)補(bǔ)貼等各方責(zé)任義務(wù)才能落實(shí)。
事實(shí)上，關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法也一直在積極準(zhǔn)備中，并同樣是以地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為突破口，在法制層面明確制度建設(shè)的基本架構(gòu)、管理模式、政策支持和保障措施等。
當(dāng)然，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立是一項(xiàng)艱巨的工程，還包括建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、巨災(zāi)再保險(xiǎn)等制度，在很多國家都經(jīng)歷了幾十年的過程，不可能一蹴而就。
